iDeCo って何?

1行で答えると

iDeCo(イデコ)は、自分で積み立てる「老後専用の貯金箱」。

普通の貯金との違いは、税金が安くなる代わりに、60歳まで引き出せないこと。

身近な例えで言うと

「老後専用の鍵付き貯金箱」をイメージしてみる。

• 毎月、その貯金箱にお金を入れる
• 入れた分だけ、今年の税金が安くなる(国からのご褒美)
• 中で運用して増やせる
• でも、60歳になるまで鍵が開かない

この鍵付きの代わりに、税金面で大きな優遇があるのが iDeCo。

3つの特徴(これだけ覚えておけば動ける)

① 税金が安くなる(3段階)

iDeCo は、3つの場面で税金が優遇される：

1. 入れる時:積み立てた金額が、その年の所得から差し引かれる(=所得税・住民税が安くなる)
2. 運用中:増えた利益に税金がかからない(普通は約20%取られる)
3. 受け取る時:退職金扱いで、税金が大きく減らせる

つまり「入れる時・運用中・受け取る時」全部で税金が優遇される。

② 60歳まで引き出せない

これが NISA と一番違うところ。

NISA は いつでも売却して現金化できる。 iDeCo は 60歳まで引き出せない(原則)。

途中でお金が必要になっても、引き出せない。だから「老後まで使う予定がないお金」を入れるのが基本。

③ 自分で運用する

iDeCo は「決まった商品を買わされる」わけじゃなくて、自分で運用商品を選ぶ。

選択肢は：

• インデックスファンド(分散投資型)
• アクティブファンド(プロが選ぶ型)
• 元本確保型(定期預金など)

どれを選ぶかは自分で決める。インデックスファンドを選ぶ人が多い(手数料が安いから)。

→ インデックスファンドって何?

どこで使われているか

• 自営業・会社員・公務員・主婦(主夫)、ほぼ誰でも入れる(国民年金の加入者なら)
• 証券会社か銀行に口座を作って始める(楽天証券・SBI証券などが手数料安い)
• 月の上限額は職業によって違う(自営業 月6.8万・会社員 月2.3万 など)

新NISA と並んで、日本の 「お金の運用の柱」 として推されてる制度。

混同しやすい用語との違い

NISA との違い

項目	iDeCo	NISA
引き出し	60歳まで不可	いつでも可
税の優遇	入れる時・運用中・受け取る時(3段階)	運用中だけ
月の上限	1.2〜6.8万円(職業による)	月3万円(年36万) ※成長枠を除く
受取時の税金	あり(でも軽減される)	なし
商品の自由度	限られる(運営会社が選んだ中から)	広い(投資信託・株・ETF など)

ざっくり言うと：

• 流動性(いつでも使える)が大事 → NISA
• 税金優遇を最大化したい → iDeCo

→ どっちを優先するかの詳しい話：iDeCo を選ばなかった理由 ─ 3つの揺らぎ

企業型 DC との違い

会社が用意してくれる 企業型 DC(企業型確定拠出年金)も、仕組みは iDeCo と同じ。違いは：

• 企業型 DC = 会社が掛金を払う(会社員のみ)
• iDeCo = 自分で掛金を払う

最近は 両方やる(マッチング)も可能。会社員の人は会社の制度を確認してから iDeCo を検討するのが無難。

まとめ

iDeCo = 老後専用の鍵付き貯金箱(60歳まで引き出せない)。

• 税金が安くなる(入れる時・運用中・受け取る時)
• 60歳まで引き出せない
• 自分で運用商品を選ぶ

この3つだけ覚えておけば、新NISA との使い分けが見えてくる。

ここから先の話

iDeCo と NISA、どっちを優先する?

→ iDeCo を選ばなかった理由 ─ 3つの揺らぎ

新NISA を月3,000円から始める入口:

→ NISA、月3,000円から始めるとどうなるか

iDeCo の中で何を選ぶか:

→ インデックスファンドって何?